El ahorro voluntario, herramienta segura para guardar e incrementar los recursos de derechohabientes

…BLAS A. BUENDÍA……………………………….

¿Cuáles son los tipos de aportaciones que puede hacer a su cuenta de Afore?

Voluntarias: se trata de los depósitos adicionales a las aportaciones obligatorias que se aplican para incrementar el ahorro para el retiro; y… Complementarias: son aquellas que se toman en cuenta para ahorrar a largo plazo.

Es el comentario que ofrece en esta ocasión el magistrado civilista Élfego Bautista Pardo, quien en su espacio Así es el Derecho, analiza el tema de las “Afores y retiros de aportaciones; ¿qué casos estipula la ley?”

Determina que el retiro de ahorro voluntario es el trámite mediante el cual el trabajador obtiene de manera parcial o total los recursos depositados en la subcuenta de aportaciones voluntarias de la cuenta de ahorro para el retiro.

Acorde con lo señalado por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), todos tenemos derecho a retirar cantidades de lo ahorrado en nuestra afore. Por ello es importante tener en cuenta que existen varias formas de disponer de los recursos y cada una tiene requisitos diferentes a cumplir.

La Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro indica que los retiros serán totales únicamente si ha empezado el proceso de jubilación.

Los requisitos para disponer de todos los recursos son: llenar debidamente y firmar el formato de solicitud de disposición de recursos, el que será proporcionado por la Afore, y presentar resolución de pensión o de negativa de pensión e identificación oficial vigente. Procesada la solicitud, la Afore pondrá a disposición del trabajador o su beneficiario los recursos correspondientes, conforme con el régimen pensionario elegido.

Son varias sus cláusulas. El retiro del total de los recursos solamente podrá realizarse en los siguientes casos:

a) por vejez, cuando se llega a los 65 años de edad y se reúne al menos 500 semanas de cotización;

b) por cesantía en edad avanzada, cuando se cumplen 60 años, no se tenga un trabajo remunerado y se hayan cumplido al menos 500 semanas de cotización; y,

c) en caso de recibir una negativa de pensión, en la cual se niegue la entrega de la totalidad los fondos de la Afore.

Existe la posibilidad de disponer de cierta cantidad de ahorro invertido en la cuenta individual mediante retiros parciales de la Afore. Ese beneficio tiene tres modalidades, cada una con condiciones, requisitos e incluso objetivos diferentes para su uso:

a) por ayuda para gastos de matrimonio;

b) por ayuda de desempleo; y,

c) retiro de aportaciones voluntarias.

La primera modalidad permite hacer un retiro equivalente a 30 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA), equivalente a 2.995 pesos. Este trámite sólo se puede hacer una vez, no podrá repetirse. Además, para poder disponer de este beneficio se debe contar con seguro social vigente.

El monto proviene de la cuota social que aporta el gobierno a la cuenta individual, por lo que no se descontarán semanas de cotización; sin embargo, sí reduce el monto total del ahorro.

Si lo que se busca es mayor financiación, una opción adicional es recurrir a préstamo acorde con la capacidad de pago, con una tasa de interés fija y con mensualidades que puedan cubrirse sin afectar al resto de los gastos.

El retiro por desempleo es un beneficio que ofrece la cuenta afore, pues puede hacerse un retiro parcial de recursos. Para el caso es necesario cumplir los siguientes requisitos: tener al menos 46 días desempleado, que la cuenta de ahorro tenga mínimo tres años de antigüedad, al menos dos años de cotización y no haber recurrido a este tipo de retiro en los últimos cinco años.

Es importante mencionar que al realizar este retiro disminuye el número de semanas cotizadas, por lo que se sugiere acudir a este beneficio únicamente cuando sea necesario.

Para el último caso citado se debe tener presente que uno de los beneficios del ahorro voluntario es que se podrá disponer del dinero realizando retiros parciales o totales del saldo. Esto ayudará a cumplir metas de corto o largo plazo sin afectar el monto que se espera recibir al retiro, pues el ahorro voluntario funciona como una herramienta segura para guardar e incrementar nuestros recursos.

Deberá tenerse en cuenta que si el ahorro se realizó en corto plazo, podrá retirarse en cualquier momento; si fue en mediano plazo sólo se podrá disponer del dinero después de cinco años. La Afore puede retener ISR de acuerdo con los intereses o el ingreso generado.

Todas las solicitudes de retiros parciales o totales tienen un requisito en común: contar con un expediente de identificación actualizado, el cual contiene registro digital de todos los datos personales e información biométrica que permite la identificación del trabajador en la Afore.

“Así es el Derecho”, dijo finalmente el magistrado Élfego Bautista Pardo, Titular de la Tercera Ponencia de la Quinta Sala Civil del Poder Judicial de la Ciudad de México.

En el campo de investigación periodística, es de hacer notar que para la promoción de rescatar las Afores y sus beneficios, los derechohabientes deben acudir a las oficinas correspondientes ya sea del IMSS o del ISSSTE, desde donde se inicia un peregrinar ya que su evolución no se presenta de la noche a la mañana, sino se tiene que cumplir con un ritual administrativo que podría llevar semanas, o tal vez hasta meses.

Una vez alcanzado los objetivos de las Afores, se debe tener mucho cuidado que la normatividad se respete porque han existido casos de abusos por parte de los funcionarios de compañías aseguradoras que se dedican a la promoción de estos derechos.

Es decir, muchas de las veces el derechohabiente lo que busca es rescatar su patrimonio para amortiguar la crisis que azota al país, pero las cláusulas de las “letras chiquitas”, es ahí donde se cometen cierto desorden porque no presentan depósitos totales, sino parciales.

Si el titular no protesta, cuando menos se han registrado casos que llegan a perder hasta 15 mil pesos, o más, conforme al monto que por ley deben cumplir para el pago de los trabajadores en retiro que han cumplido con todos sus requisitos a través de su vida productiva.

Para puntualizar, dentro de la política del ahorro voluntario, lo ideal es “inflar tu Afore”, es decir, inyectar recursos extras para poder elevar el monto de la pensión al llegar a la edad adulta y vivir una mejor vida, siempre y cuando se tengan las percepciones económicas salariales necesarias que desahoguen el cumplimiento del propósito, sin dañar el patrimonio de cada trabajador.

Autoridades gubernamentales, como la CONDUSEF, orientan para que los derechohabientes logren sus mejores ganancias, y no sean sorprendidos por usureros de alguna de las 10 administradoras que se encargan de resguardar los recursos de los trabajadores, que solo están al asecho cobrando porcentajes inadecuados.